О процентах по денежному обязательству

Неправомерное использование чужих денежных средств

С любого, в том числе и исправного заемщика (ссудополучателя по кредитному договору), за пользование денежными средствами кредитора-займодавца подлежат взысканию проценты в размере ставки банковского процента (ставки рефинансирования), если иной их размер прямо не предусмотрен договором (пункт 1 статьи 809 ГК). Эти проценты, безусловно, не являются мерой имущественной ответственности, ибо при их начислении обычно отсутствует какое-либо правонарушение. Они представляют собой плату за кредит (плату за деньги как товар, передаваемый по договору займа или кредита).

Чем же эти проценты по своей юридической и экономической природе отличаются от процентов, начисляемых по денежному обязательству в соответствии со статьей 395 ГК? Ведь в обоих случаях должник использует чужие денежные средства, которые, будь они у кредитора, обязательно принесли бы ему определенный доход. Дело в том, что деньги как товар обладают рядом особенностей. Одна из них заключается в том, что в нормальном имущественном обороте деньги всегда дают некоторый "прирост" независимо от усилий их владельца (ибо он кладет их в банк и получает как минимум средний годовой процент, являющийся как бы естественным приростом, подобным приросту шерсти у домашних животных). Поэтому возврат денег по обязательству всегда предполагает их возврат в соответственно увеличенной сумме, если только сам закон или договор не предполагают безвозмездного использования чужих денег, например, в соответствии с пунктом 3 статьи 809 ГК.

Размер процентов за использование чужих денежных средств

Размер такого прироста как раз и определяется средней ставкой процентов годовых, выплачиваемых банками по вкладам. Ранее у нас он прямо определялся законом (3 или 5 процентов), а в условиях инфляции и резкого повышения стоимости кредитов стал определяться как "плавающая" (меняющаяся в зависимости от конъюнктуры) величина, определяемая единой учетной ставкой Центрального банка РФ по кредитным ресурсам, предоставляемым коммерческим банкам (ставкой рефинансирования) (пункт 51 постановления пленума Верховного Суда РФ и высшего арбитражного суда РФ от 1 июля 1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса РФ"), которая в данной ситуации практически всегда несколько ниже средней ставки банковского процента.

Таким образом, речь в данном случае должна идти не об ответственности должника, а о плате за кредит (то есть за пользование чужими деньгами). Эта плата в принципе должна взыскиваться за фактическое пользование чужими денежными средствами независимо от того, происходит ли это пользование на законных (договорных) основаниях или является результатом неправомерного поведения должника (пункт 50 названного постановления). В кредитных договорах она обычно определяется самими сторонами (а потому и правила пункта 1 статьи 395 ГК в соответствии с последним предложением этого пункта применяются, если иной размер процентов не предусмотрен законом или договором), что никак не меняет ни юридической, ни экономической ее природы. Иначе говоря, стороны договора (а иногда - и сам законодатель) вольны сами определить размер этой платы, которая вполне может быть как выше, так и ниже среднего банковского процента. Лишь, если они сами этого не сделали, применяется правило пункта 1 статьи 395 (или пункта 1 статьи 809 гражданского кодекса России).