Основания для повышения кредитной ставки

Основания для повышения кредитной ставки
Юридические услуги - Новости, последние события и наше мнение - Основания для повышения кредитной ставки

Может ли банк повысить ставку по выданному кредиту?

Одностороннее изменение условий договора запрещено статьей 310 гражданского кодекса России и статьей 16 закона РФ "О защите прав потребителей". Договор кредитования (в частности, ипотеки), вне всякого сомнения, попадает под действие этой статьи. Ведь кредит - это договор заемщика и кредитора, а кредитная ставка - существенное условие такого договора. Более того: даже если в договоре с банком прописано условие, что кредитная организация может повысить ставку по кредиту (ипотеке), то это условие ничтожно в силу указанной выше статьи ГК РФ. Если банк хочет изменить условия договора кредитования, он должен действовать на основании статьи 450 ГК РФ, которая предусматривает изменение условий только по соглашению сторон.

Казалось бы, все хорошо и справедливо, и добропорядочным заемщикам беспокоиться не о чем. Это было бы так, если бы в гражданском кодексе России не было статьи 451, которая, как бы это сказать помягче... дезавуирует правовой смысл статьи 450 ГК РФ. А именно, предусматривает расторжение или изменение условий договора в одностороннем порядке, и регламентирует, на основании чего и как именно это может происходить. Вот вам и обязательное "соглашение сторон", декларированное предыдущей статьей... Напомним, что банковская ставка - это и есть то самое условие договора, которое, оказывается, в некоторых случаях можно изменить без согласования с заемщиком. Как же это может произойти?

Статья 451 ГК РФ: изменение условий договора

Односторонне изменить условия договора (в данном случае - банковскую ставку) можно, если произойдет существенные изменения обстоятельств, действовавших в момент заключения договоренности. Для этого заинтересованная сторона (в нашем случае это банк) должна обратиться в суд и получить положительный вердикт. А что такое "существенное изменение", обозначенное законодателем? Это когда одновременно выполняются следующие условия:
- в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
- изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованные стороны не могли преодолеть после их возникновения;
- исполнение договора без изменений существенно нарушило бы соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на новых условиях;
- из обычаев делового оборота не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Обратим сказанное к ставкам по кредитам. В момент оформления кредита (ипотеки) ни банк, ни заемщик не могли предполагать, что произойдет существенное изменение ключевой ставки Центробанка. Преодолеть указанное обстоятельство - например, заставить ЦБ РФ откатить цифру процентов назад - ни кредитор, ни заемщик не могут. А вот про соотношение имущественных интересов сторон вполне можно поспорить в суде, и, надо сказать, если банк докажет, что продолжение кредитования на прежних условиях окажется для него разорительным, то можно ожидать положительного решения суда. Наконец, про обычаи делового оборота: суд обязательно примет во внимание, на какие цели расходовался кредит. Одно дело, если на покупку жилья для себя и своей семьи, и совсем другое, если на организацию бизнеса. В последнем случае действует понятие "предпринимательский риск", которое дает банкам шанс склонить арбитров на свою сторону.

Линия нападения и линия защиты

Давайте рассмотрим, какую тактику в сложившихся условиям могут применять обе стороны, кредиторы и заемщики.

Возможные действия кредиторов по повышению ставок

Начнем с атакующей стороны - с банков. Если банк желает повысить процентную ставку по уже выданному потребительскому кредиту, то единственный шанс это сделать - опираясь на статью 451 гражданского кодекса, доказать, что кредитные деньги использовались заемщиком для получения дохода. То есть, на предпринимательскую деятельность - например, гражданин приобрел по ипотеке несколько квартир, в которых сам не живет, а сдает в аренду. И даже в этом случае предстоит доказать, что без повышения банковской ставки кредитору (банку) не избежать банкротства. Поэтому перспективы такого судебного иска юристы расценивают весьма низко.

Можно поступить и по-другому: повысить кредитную ставку без какого-либо обращения в суд, просто так, мотивируя это действиями Центробанка. Конечно, это никак не согласуется с гражданским кодексом, однако многие ли граждане начнут отстаивать нарушенные права, тем более, если ставка повысится незначительно? Особенно, если предлагаемые по новым предлагаемым кредитам проценты будут значительно выше - а именно так оно и происходит на практике. Некоторые полагают, что издержки на услуги юриста (адвоката) им не по карману, хотя в случае выигранного дела они полностью компенсируются ответчиком. В итоге заемщики смиряются с повышением банковской ставки и не обращаются в суд. Надо сказать, такой расчет кредиторов весьма оправдан, особенно в случае с физическими лицами и небольшими суммами.

Возможные действия заемщиков при повышении ставки

Если банк в одностороннем порядке повысил процентную ставку по уже выданному кредиту, надо решить для себя: тратить ли нервы и время на судебное разбирательство или смириться и платить больше. Важно помнить: если даже в кредитном договоре предусмотрена такая возможность, ее можно оспорить на основании упомянутых выше статей 310 и 460 гражданского кодекса и статьи 16 закона о правах потребителей. Не лишним будет также обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, в которой попросить привлечь банк к административной ответственности по статье 14.8 КоАП РФ. В любом случае начинать надо с составления и отправки досудебной претензии в кредитную организацию.

Стоит отдельно остановиться о таком важном механизме предотвращения правовых споров, как досудебная претензия. Юристам прекрасно известно, что одно дело - устно обещать засудить обидчика (банк) за неправомерное использование чужих денежных средств, и совсем другое - зарегистрированное письмо с досудебной претензией. К такому документу банк вынужден будет отнестись всерьез, и, как показывает практика, в большинстве случаев претензия заемщика удовлетворяется без суда. Если же дело дошло до судебного разбирательства, то проигнорированная или отклоненная досудебная претензия позволяет заемщику требовать также компенсации морального вреда и штрафа за повышение ставки по кредиту. Важно лишь не забыть указать в письме, что предложенные банком условия являются неприемлемыми в силу таких-то обстоятельств.

РЕЗЮМЕ: просто так, без договора и дополнительного соглашения к нему об изменении ставки, банк повысить ее не может, как не может и взимать проценты по повышенной ставке. Если права заемщика нарушены, он вправе подать жалобу в Роспотребнадзор и прокуратуру, а также подать иск в суд на нарушение банком его прав потребителя. Шансы на благоприятный исход разбирательства для кредитодержателя очень высокие.

Может ли банк повысить ставку по выданному кредиту?
|


Неправомерное использование чужих денежных средств. С любого, в том числе и исправного заемщика (ссудополучателя по кредитному договору), за пользование денежными средствами кредитора-займодавца подлежат ...

Уплата процентов за пользование денежными средствами. Возможны ситуации, когда, например, в кредитном договоре предусматривается уплата повышенных процентов за пользование чужими денежными средствами на период ...

Договоры дарения, поручительства и залога имущества. Вопрос о запрете дарения интересно рассмотреть в отношении договора поручительства, договора залога с залогодателем - третьим лицом, договора ...

ПРАВОЗАКОННОСТЬ - http://www.pravozakon.pro/bank-povysit-stavku-kreditu-stavka-credit-rates.html © 2013-2016 Москва Россия